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警惕!买房应远离四大“污染源”燕郊拼团购房206群(125)
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买房贷款选择多少年比较合适?是越久越好吗?
贷款买房在现代社会早已不是什么稀奇事,过高的房价,让不少购房的普通上班族背着房贷生活,但是每个人选择的贷款方式和贷款年限不同,所承受的压力也不一样。有人说向银行贷款买房,贷款年限越久越好,真的是这样吗?实际贷款年限多少比较合适?在目前的中国房地产贷款规则里,个人住房贷款最长期限为30年;个人商业用房贷款最长期限为10年;男士年龄不超过60岁,女士年龄不超过55岁。说买房贷款年限越久越好,是什么意思?准备买房的朋友都会听一些有买房经验的前辈们说,房贷欠得越多、越久就赚得越多。那事实真的是这样的吗?我们来看看这些前辈们的买房贷款思路。他们认为,合理的负债,是一种资金在机会成本上的“套利”,你从低成本的地方拿到钱,放到收益相对更高的地方。依据此,你问房贷应该贷20年还是30年,他们说告诉你当然是30年;你问首付应该付5成还是3成,他们告诉你付3成,越少越好;你问为了不要欠债的心理负担,提前还款好不好,他们告诉你这个选择从财务上看并不太好。这样说并不是没有道理。但是这个“套利”,首先取决于你对于房价上涨的判断。因为如果房价的涨幅高于银行贷款的利率,那么贷款买房就是赚钱的,贷款的杠杆性放大了这种增值效应。但如果房价的涨幅低于贷款的利率,杠杆也会放大亏钱的效应,这需要依赖对未来房价走势的判断。但是现实的情况是如何的呢?从身边的买房人的情况看,真正选择能贷多久贷多久的,并不是大多数。那真实的情况是怎样的呢?从目前接触到的购房人来看,那些选择1-10年还款的购房者,很多都是高收入人群,他们可能目前没有较高的经济压力,但又不愿意白白支付银行过多的利息,要知道贷款时间越长,所对应要支付的利息也就越高。而选择尽量30年还款的购房者,有一部分是具有投资眼光,看房未来经济水平和工资水平上涨的购房者。但是还有很大一部分,是因为属于绝对的刚需,必须要买房,但是手里的钱确实不够,每月的工资也不算高的人群。对他们来说,贷的时间越久,给银行的利息越多,对于他们而言,真的如一些段子手说的,得像蜗牛一样一辈子背着房子过了。那么实际贷款年限多少比较合适?说了这么多,小编其实是想告诉大家,买房贷款年限并不是说越长越好,大家需要分情况考虑这个问题。比如到底是因为什么而买房,未来的收入变化,是否有其他的投资渠道。我们可以分三种情况来看。情况一:刚需自住型购房自住,并且长期都不打算卖掉房产或更换新房的,属于消费,在能力所及的范围内越短越好。我们一般建议自住房屋的还贷期限,购房者选择15-20的还款期限比较合适,支付的利息总额比较合理,而且自己正常的生活水准不会受到很大的影响。情况二:兼顾投资的刚需购房自住兼顾投资,很可能中长期会更换新房或者卖掉,属于长期投资,期限越长越好。这种情况其实也不是绝对的,如果你有其他的投资渠道,能取得高于买房贷款利率的投资回报,贷款期限当然是越长越好;但是你只是普通的上班族,也没有太多的理财渠道,仅仅是希望将买房作为一种投资,为了省利息,建议贷款期限尽量短。情况三:投资性购房人购房投资,但打算短期持有,抱有炒房的目的。这个时候要看你认为你能从炒房中取得多少收益,如果觉得房产将延续大牛市,房价继续飙升,能取得很高的收益,那么贷款年限越长越好;如果认为房产暴涨时代已经结束,未来增长步入低速,比如8%左右,那么贷款年限越短越好。
责任编辑: wuqi
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